미국에서 자녀가 생기면서 생명보험이 필요하겠다는 생각이 들었습니다. 그리고 우연히 보험 에이전트를 만나 보험료 견적을 받았는데요. 생각했던 것보다 보험료가 비싸게 나와서 정말 매달 이 돈 내고 생명보험에 가입해야 하는 것인지 의문이 들었습니다. 그래서 이참에 미국 생명보험에 대해 여러가지 조사와 공부를 진행하게 되었는데요. 이번 글에서는 제가 소비자 관점에서 어떤 생명보험을 선택했는지, 그리고 미국 생명보험 가입 과정과 후기는 어떠했는지를 정리해보았습니다.
Contents
미국 생명보험 가입 정말 필요할까?
(1) 생명보험의 필요성 검토
많은 분들이 이미 생명보험이 왜 필요한지 알 거라고 생각합니다. 하지만, 단순히 머리속으로 두리뭉실하게 생각하는 것보다 구체적으로 생명보험에 가입하는 이유와 목적을 적어 보는 것이 좋다고 봅니다. 아래 내용은 우리 부부가 왜 생명보험에 가입하려고 하는지 적어본 내용들 입니다.
- 나와 와이프 중 한 명이 사망 시 경제적 측면에서의 보호장치가 필요
- 특히 자녀의 양육비, 대학 등록금 그리고 남은 모기지 상환에 대한 보장이 필요
- 자녀가 독립한 이후에는 별도로 유산을 남겨줄 생각은 없음 (늙어 죽을 때 재산이 남아있다면 모를까..)
위 내용과 달리 자녀가 성인이 되더라도 많은 유산을 넘겨주고 싶거나, 이 과정에서 상속세 절세를 하고 싶은 분도 있을 겁니다. (참고로, 미국에서는 약 11.5M 달러 (한화로 약 150억원) 이상 증여 또는 상속해야 세금을 납부함, 미국 증여세 참고)
이처럼 각자 상황에 따라 왜 생명보험을 가입하려고 하는지 구체적인 이유를 정리할 필요가 있다고 생각합니다. (아래 글 참고)
(2) 생명보험이 필요한 기간
생명보험 가입 기간은 앞서 정리한 생명보험을 가입하려는 이유와 목적에 따라 다르게 설정될 것입니다. 저희 가족의 경우 주요 소득원인 부부 중 한 사람이 사망 시 상실될 미래 소득에 대한 보호 장치로서 미국 생명보험 가입을 고려했기 때문에, 저희가 은퇴하는 시기 까지가 생명보험이 필요한 기간이라고 보았습니다. 은퇴 이후에는 근로 소득이 없을 것이기 때문에 생명보험도 의미가 없다고 판단하였습니다.
만약, 생명보험으로 자녀나 배우자에게 유산을 물려주고자 하는 목적을 가지고 있다면 아마도 홀 라이프 생명보험 같은 평생 보험을 고려해볼 수 있습니다. 다만, 이런 경우에도 미래에 지출하게 될 보험료 총액과 보험 계정에 쌓일 예상 캐시 밸류 및 세금 공제 효과 등을 종합적으로 비교해봐야 합니다.
이 외에 저축이나 투자 목적으로 홀 라이프 생명보험이나 유니버셜 생명보험을 가입하는 분들도 있습니다. 다만, 저는 보험은 보험 역할에만 충실하도록 하고, 투자는 직접 하는 것이 더 이득 일 확률이 높다고 생각하고 있습니다. 아마도 이런 맥락에서 텀 라이프 생명보험과 홀 라이프 생명보험 중 어떤 것을 가입해야 하는지 고민을 하는 분들이 많은데요. 이에 대해서는 아래 글을 한 번 참고해 보시길 바랍니다.
미국 생명보험 가입 커버리지 계산
(1) 필요한 보장금액 (커버리지) 계산
미국 생명보험 가입 전에 먼저 보장금액, 즉 커버리지(coverage)를 얼마로 할지를 결정해야 합니다. 보통 생명보험 가입자 (연봉 x 10) + (자녀수 x 100k) 공식을 많이 사용하는데요. 다양한 생명보험 커버리지 계산법에 대해서는 아래 글을 참고해 보시길 바랍니다.
(2) 생애 구간별 커버리지 배분
저희 가족은 현재 일하고 있는 회사에서 제공하는 그룹 생명보험(Group Life Insurance) 커버리지를 감안하여, 각각 $750k의 개인 생명보험(Private Life Insurance)을 추가로 들기로 하였습니다. 그리고 생애 구간을 자녀의 초등학교 졸업, 대학교 입학 그리고 은퇴 시점(각각 현재로부터 10년 20년 30년)으로 나눠 $250k 씩 배분 하기로 하였습니다. 그리고 은퇴 후에는 따로 생명보험이 필요 없다는데 합의하였습니다.
(2) 매달 납부 보험료 검토
처음 미국 보험 에이전트를 통해서 생명보험 견적을 받을 때는, 저 혼자 단독으로 20년, 30년 텀 라이프와 홀 라이프 보험을 포함하여 총 $670k커버리지에 매달 220달러 정도의 보험료가 책정되었습니다. 이 견적으로는 저희가 추가로 필요한 커버리지인 $750k에도 못 미치고, 커버리지를 늘리고 부부로 가입할 경우 거의 매달 500달러 이상을 납부해야 상황이었습니다.
참고로, 저는 한국에서 유니버셜 변액 보험을 비싼 보험료를 납부 하면서 10년을 유지하다가 눈물을 머금고 해지한 적이 있는데요. 20~30년동안 비싼 보험료를 장기간 납부하는 것이 생각보다 쉬운 일은 아니었습니다. 특히 자녀가 있어서 앞으로 목돈이 필요한 이벤트가 많은 만큼 장기간 비싼 premium 계약에 묶이는 것은 리스크가 크다는 생각이 들었습니다.
미국 생명보험 가입 방법
(1) 꼭 보험 에이전트를 통해서 가입해야 하나?
앞서 살펴본 바와 같이 보험 에이전트를 통해서 종합적인 컨설팅을 받고 생명보험에 가입할 수 있습니다. 비록 에이전트가 수수료를 받더라도 (보험사에서 주던, 고객이 주던) 좋은 컨설팅을 받았다면 서로 윈윈이 될 수 있습니다. 하지만, 수수료라는 것이 결국 고객 주머니에서 빼는 돈이기 때문에 얼마나 고객 입장에서 최선의 선택을 제시해줄지는 의문이긴 합니다. (물론, 이 부분은 순전히 개인적인 생각입니다. 보험 중개인에 대해서는 아래 글 참고)
그래서 저는 금융상품과 연관된 의사결정은 누군가에게 전적으로 의존하기보다 직접 공부하고 결정하는 것을 선호합니다. 비록 공부하고 조사하는데 시간이 많이 들지만 그럴 만한 충분한 가치가 있다고 생각합니다.
(2) 온라인 보험 사이트를 통한 가입
결국 저는 직접 저에게 필요한 생명보험 커버리지를 직접 배우자와 함께 계산해보았고, 어떤 종류의 생명보험이 필요한지 직접 조사해보았습니다. (미국 생명보험 종류 참고) 최종적으로 저희 가족은 10년, 20년, 30년 텀 라이프 각각 $250k 씩 들기로 하고, 미국 생명보험사 중에서 15위 내의 회사들 중에서 저희에게 맞는 회사를 선정하기로 하였습니다.
만약에 회사 네임벨류보다 저렴한 보험료를 더 중요하게 생각한다면, term4sale.com이나 policygenius.com 같은 생명보험 비교 사이트들을 이용하는 방법도 있습니다. 참고로, 생명보험사사 파산 시 각 주에 있는 NOLHGA라는 곳에서 보험금(보통 $300k 정도)을 보장해주는데요. 자세한 내용은 아래 글을 참고하시길 바랍니다.
미국 생명보험 회사 선정 및 가입
(1) 생명보험사 선정
저희 가족은 여러가지 텀 라이프를 비교해본 결과 Haven Life에서 20년, 30년 텀 라이프를 들고, Costco + Protective에서 10년 텀 라이프를 들기로 하였습니다.
(2) Haven Life 가입
Haven Life는 매스뮤츄얼(MassMutual)의 자회사로 온라인으로 미국 생명보험 가입을 할 수 있는 곳입니다. Haven Life 외에도 다양한 온라인 생명보험 사이트들이 있지만, 저희는 아래 리뷰를 근거로 Haven Life를 선택하였습니다.
Haven Life 가입 과정 및 후기에 대한 자세한 내용은 아래 글을 참고해 보시길 바랍니다.
(3) Costco + Protective 생명보험 가입
저희 가족은 주로 코스트코(Costco)에서 생필품을 구입하기 때문에 현재 Executive 멤버십(참고: 미국 코스트코 멤버십)을 쓰고 있습니다. Excutive 멤버십이 있으면 할인된 보험료로 Costco + Protective 텀 라이프 생명보험에 가입할 수 있는데요. 비록 초반 5년 동안만 할인을 해주지만, 납부 보험료의 현재 가치(PV)를 계산해보니 10년 텀 라이프가 나름 괜찮다고 판단하였습니다. (코스트코 20년 텀 라이프는 초반 할인된 이득이 5년 이후 증액된 보험료로 대부분 상쇄됨) 그 외에 아래 리뷰들도 참고하였습니다.
미국 생명보험 가입 마무리
이상 저희 가족의 미국 생명보험 가입 과정을 총정리해보았습니다. 저희 가족은 자녀가 생기면서 생명보험의 필요성을 느끼게 되었고, 각 생애 주기별 생명보험 커버리지와 어떤 종류의 생명보험을 들지 직접 찾아보았습니다. 그리고 보험 에이전트 도움 없이 직접 보험회사를 선택해서 생명보험에 가입해보았는데요. 저희가 정리해본 이런 과정이 앞으로 미국에서 생명보험 가입을 고민하는 분들에게 조금이나마 도움이 되었으면 합니다.
추가로 읽어볼 글들
- 유니버셜 생명보험(Universal Life Insurance) 총정리 (장단점 등)
- 미국 집 보험 요점 정리 (홈 인슈런스 커버 항목, 용어 등)
- MMF vs MMA vs Savings Account 차이 (현금을 어디에 둘까?)
- 미국 출산 휴가, 육아 휴직 제도 및 혜택 정리
Disclaimer : 이 글에서 제공하는 정보는 참고용으로만 사용하시길 부탁드립니다.