생명보험 커버리지(보장금액)는 개인과 가족의 경제 상황에 따라 결정됩니다. 이 글에서는 미국에서 생명보험을 선택할 때 고려해야 할 요소와 어느 정도의 커버리지가 적당한지 계산하는 방법을 정리해보았는데요. 이번 글에서 다루는 미국 생명보험 커버리지 계산법 통해 각자의 상황에 맞는 적절한 생명보험을 찾아보시길 바랍니다.
Contents
미국 생명보험 커버리지(coverage) 란?
(1) 생명보험의 필요성
미국에서 생명보험 가입은 한국에서와 마찬가지로 중요합니다. 특히 배우자나 자녀가 있는 경우 더욱더 생명보험의 필요성이 부각 되는데요. 적절한 커버리지의 생명보험을 준비하면 가족의 주요 소득원이 사망 후에도 남은 가족의 안정된 생활을 보장할 수 있습니다. (자세한 내용은 아래 글 참고)
(2) 보험 커버리지 결정의 중요성
보험 커버리지(coverage)란 가입자가 사망 시 생명보험에서 지급하는 보장 금액을 말합니다. 생명보험에 가입할 때 가장 먼저 결정하는 것이 바로 보험 커버리지인데요. 적당한 커버리지를 결정하는 것이 중요한 이유는 가족의 미래 재정 뒷받침하기 위한 충분한 금액을 확보하는 데 필수적이기 때문입니다.
만약, 너무 낮은 커버리지를 설정하면 사망시 부족한 보험금으로 인한 가족의 경제적 부담을 높일 수 있으며, 너무 높은 커버리지가 설정되면 비싼 보험료를 감당해야 하며, 불필요한 비용을 발생시킬 수 있습니다. 따라서, 개인의 상황에 맞는 적절한 커버리지를 결정하는 것이 재정적으로 가족의 미래를 보장하는데 있어 중요하다고 할 수 있습니다.
미국 생명보험 커버리지 결정 요소
(1) 커버리지 결정 요소
미국에서 생명보험 커버리지를 결정할 때 고려해야 할 주요 요소로는 아래와 같이 소득과 부채, 그리고 가족 생활비와 자녀 교육비 등이 있습니다.
- 소득 (현재, 미래 소득)
- 부채 (모기지, 자동차 할부 등)
- 가족 생활비
- 자녀 교육비
- 기타 (장례비, 상속세 등)
(2) 종합적인 고려 필요
이러한 요소들을 종합적으로 고려하여 가입자가 사망 시 가족 구성원들에게 경제적 안정을 제공할 수 있는 적절한 커버리지를 계산해야 합니다. 커버리지를 계산하는 방법과 공식은 여러가지가 있는데요. 아래 단락에서 설명할 계산법을 적절히 활용하여 최적의 보험 금액을 결정해야 합니다.
미국 생명보험 커버리지 계산법
(1) 연봉 배수 방법
연봉의 배수 방법은 생명보험 커버리지를 계산하는 가장 간단한 방법 중 하나로, 일반적으로 연간 소득의 10배에서 15배 사이의 금액을 커버리지로 계산합니다. 예를 들어, 연봉이 $50,000인 경우, 보험금액은 $500,000에서 $750,000 사이로 설정할 수 있습니다. 여기에 자녀 수에 따라 10만불을 더해줍니다.
커버리지 = 연봉 x 10 + 자녀 수 x $100,000
다만, 이 방법은 기본적인 가이드라인 정도로 사용되며, 개인의 실제 재정 상황과 가족의 생활 수준에 따라 조절할 수 있습니다.
(2) 은퇴 전까지의 연봉 합산법
은퇴 전까지의 연봉 합산법은 생명보험 커버리지를 계산하기 위한 또 다른 방법으로, 현재 연봉을 남은 근무 기간 동안의 연수로 곱하여 커버리지를 결정합니다. 예를 들어, 40세의 사람이 현재 연봉이 $50,000이고, 은퇴까지 25년이 남았다면, 필요한 생명보험 커버리지는 $50,000 x 25 = $1,250,000이 됩니다. 이 계산법은 주로 은퇴 전까지의 소득을 보장하려는 목적으로 사용됩니다.
커버리지 = 현재 연봉 x 은퇴까지 남은 기간
(3) 생활비 기준 계산법
생활비 기준 방법은 가족이 현재와 같은 생활을 유지하는데 있어 필요한 생활비를 고려합니다. 이 방법에서는 가족의 기본 생활비와 미래의 주요 지출(교육비, 주택 유지비 등)을 합산하여 보험 커버리지를 결정합니다. 자세한 계산 방법은 다음과 같습니다.
- 월별 가족 생활비 계산(ex. 주거비, 식료품, 유흥비, 교육비 등).
- 추정된 월별 생활비를 연간 생활비로 변환 (월별 생활비 x 12).
- 가족에게 보장이 필요한 기간 결정 (수급자의 은퇴나 자녀 독립 시점 등)
커버리지 = 연간 생활비 x 필요한 기간 + 미래 주요 지출 (ex. 자녀 대학 등록금, 결혼 자금 등)
(4) DIME 계산법
DIME( Debt, Income, Mortgage, Education) 계산법은 생명보험 커버리지를 결정하는 데 있어 많이 사용 되는 방법 중 하나 입니다. 이 계산법은 가족의 총 부채, 소득, 모기지 잔액, 그리고 자녀 교육비를 합산하여 보험 가입 금액을 추정합니다.
커버리지 = 총 부채 + 소득 대체(연봉 배수 방법 등을 사용) + 모기지 잔액 + 자녀 교육비
미국 생명보험 커버리지 결정 시 주의사항
(1) 현금 흐름과 보험료 고려
미국 생명보험 커버리지 결정 시, 현금 흐름과 매달 납입할 보험료를 고려하는 것이 중요합니다. 특히 보험료는 가족의 예산 내에서 지속 가능해야 합니다. 높은 커버지리지로 인해 과도한 보험료 가 책정되면 장기적 부담이 될 수 있죠. , 보험 커버리지를 결정할 때 반드시 보험 만기 시기 까지 유지할 수 있는 보험료 수준인지 주의해서 판단해야 합니다.
(2) 가족 간의 충분한 논의와 합의
미국 생명보험에 가입할 때는 가족 간의 충분한 논의와 합의가 필요합니다. 가족(특히 배우자)과 함께 보험 계획을 수립하면 가족 구성원들이 보험의 필요성을 이해하고, 서로의 생각을 존중하는 합의를 기반으로 한 보험 계획을 수립할 수 있습니다.
미국 생명보험 커버리지 마무리
이상 미국 생명보험 커버리지 계산법에 대해서 정리해보았습니다. 생명보험 커버리지는 가족의 상황과 요구에 따라 적절한 계산법을 사용하여 종합적으로 결정해야 합니다. 아울러 커버리지를 결정할 때 가족의 현금 흐름과 적절한 보험료 수준을 반드시 고려하시고, 가족 간의 충분한 논의와 합의 바탕으로 적절한 생명보험 상품을 찾으시길 바랍니다.
추가로 읽어볼 글들
- 텀 라이프 vs 홀 라이프 보험 비교 분석 (선택 고민 해결)
- 미국 생명보험 종류 총정리 (Term, Whole, Universal Life Insurance 등)
- (참고) How Much Life Insurance Should You Carry?
- HSA 총정리 (개설 자격, 장단점, 보험 선택 전략 등)
- 미국 유용한 사이트 모음 (미국 이민 시 알아둘 참고 자료)
Disclaimer : 이 글에서 제공하는 정보는 참고용으로만 사용하시길 부탁드립니다.