이번 글에서는 미국에 어떤 종류의 생명 보험이 있는지 알아보고, 각각 미국 생명보험 종류 별 특징 및 장단점에 대해 간단히 정리해보았습니다. 저도 미국에 정착 하면서 어떤 미국 생명보험을 선택해야할지 고민을 많이 했는데요. 특히, 어떻게 하면 적절한 보험을 선택할 수 있을지에 대한 고민과 보험 가입 후 관리는 어떻게 해야할지 고민이 많았습니다.
Contents
미국 생명보험 종류 알아보기
(1) 미국 생명보험 종류 알기
한국이든 미국이든 생명보험을 가입해야할지, 만약 가입한다면 어떤 생명보험에 가입해야할지는 똑같이 어려운 고민인 것 같습니다. 저도 한국에서 미국으로 건너와 가족을 꾸리고 정착하면서 미국 생명보험의 필요성에 대해서 생각하게 되었는데요. (아래 글 참고) 아무래도 생명보험이란 것이 장기간 큰 돈이 나가는 일이라 충분한 조사와 공부를 한 후 가입하는 것이 좋습니다.
(2) 미국 생명보험 종류 4가지
미국 생명보험을 활용하기 위해서는 우선 미국에는 어떤 종류의 생명보험이 있는지 알아두어야 합니다. 미국 생명보험 종류로는 Term Life Insurance (텀 라이프 보험), Whole Life Insurance (홀 라이프 보험), Universal Life Insurance (유니버설 보험), Variable Life Insurance (변액 보험) 등 다양한 생명보험이 있는데요. 각 생명보험 종류에 따라서 보장 범위와 매달 보험료가 다르고, 보험사에 따라서도 차이가 있으므로 자신의 상황에 맞는 보험 종류를 선택할 수 있어야 합니다.
Term Life Insurance (텀 라이프 보험)
(1) 정의 및 특징
Term Life Insurance (정기보험 or 기간성 보험)은 일정 기간 동안 제공되는 생명보험입니다. 일반적으로 10년, 20년, 30년 등의 기간으로 가입할 수 있는데요. 따라서 계약한 기간 내에 사망하지 않으면 보험금을 받을 수 없는데요. 대신 미국 생명보험 종류 중에서 보험료가 가장 저렴한 편에 속합니다.
(2) 장단점
앞서 얘기했듯이, 일정 보험기간 동안 사망 시에만 보장이 되기 때문에 다른 생명보험에 비해 보험료가 싸다는 장점이 있습니다. 또한 보장 범위도 자유롭게 선택할 수 있어 많은 사람들이 선택하는 보험 종류 중 하나이기도 한데요. 다만, 보험기간이 지나면 보험을 다시 갱신할지 아니면 다른 보험으로 갈아탈지 등을 다시 고민해봐야 합니다.
Whole Life Insurance (홀 라이프 보험)
(1) 정의 및 특징
Whole Life Insurance(종신 저축성 생명보험 or 홀라이프 생명보험)은 평생 기간을 보장하는 종신 생명보험 중 하나로, 보장 범위가 길고 넓지만 보험료가 비쌉니다. 또한 보험료를 납입하면 보장되는 사망 보험금 뿐만 아니라, 보험금의 일부를 저축할 수 있는 기능(저축성 보험)이 제공 되기도 합니다.
(2) 장단점
홀 라이프 보험의 장점은 보장 기간이 평생(whole life)이라는 점입니다. 따라서 사망 시 보장 금액이 100% 지급됩니다. 또한, 저축 수단으로 활용하는 경우 이자에 대해 세금이 이연되는 효과가 있습니다. 단, 다른 종류의 생명보험에 비해 대체로 보험료가 비싸다는 단점이 있습니다. (자세한 내용은 아래 글 참고)
Universal Life Insurance (유니버설 생명보험)
(1) 정의 및 특징
Universal Life Insurance(유니버설 생명보험)은 종신 보험(Permanent Life Insurance) 종류의 하나로 Term Life 보험과 Whole Life 보험의 특징이 섞여 있는 일종의 혼합형 보험입니다. 즉, 홀 라이프 보험처럼 평생 보장이 가능하고 캐시 밸류를 저축하는 기능이 있으면서, 일정 기간에 따라 보험료를 갱신 해야하며 보험료를 내지 않으면 종료된다는 점에서 텀 라이프 보험의 특징도 가지고 있습니다. (아래 글 참고)
또한 보험료와 사망수혜금 액수 등 다양한 조건을 세부적으로 조정할 수 있으며, 캐시 밸류를 투자하는 방법에도 다양한 옵션이 있다는 특징이 있습니다. 보험료는 일반적으로 텀 라이프 보험 보다는 비싸고, 홀 라이프 보험 보다는 저렴한 편입니다.
(2) 장단점
유니버설 생명보험의 장점은 보험료를 유연하게 조정할 수 있다는 점입니다. 또한, 보험료 일부를 저축하여 이자를 받을 수 있으므로 자산 증식 수단으로 활용할 수 있습니다. 그러나 텀 라이프 보험처럼 일정 기간이 지나면 갱신해야 하기 때문에, 갱신 하면서 보험료가 증가할 수 있다는 단점이 있습니다.
Variable Life Insurance (변액 생명보험)
(1) 정의 및 특징
Variable Life Insurance(변액보험)은 생명보험과 투자를 결합한 보험입니다. 즉, 보험료를 투자에 사용하여 자산을 쌓을 수 있다는 특징이 있습니다. 변액보험을 통해 투자하는 자산은 보험사에서 제공하는 펀드나 주식 중에서 선택할 수 있습니다.
(2) 장단점
변액보험의 장점은 보험료의 일부를 투자할 수 있다는 점입니다. 따라서 변액보험은 투자 수단으로 활용 가능하기도 합니다. 또한 세금적으로 봤을 때 투자 수익에 대한 세금 이연 효과도 있으며, 보험금 지급 시 상속세 감면 효과가 있기도 합니다.
하지만, 변액보험은 투자 실패 위험이 존재하며, 다른 미국 생명보험 종류에 비해 보험료가 비싼 편이라는 단점이 있습니다. 아울러, 보험사에서 제공하는 펀드나 주식에만 투자해야한다는 제약도 있습니다.
미국 생명보험 종류 선택
(1) 어떤 생명보험을 선택해야 할까?
생명보험을 선택할 때에는 각 개인과 가정의 상황이 고려대상 1순위입니다. 보험을 가입하려는 나이, 건강 상태, 가족 구성원 등 상황에 따라 필요한 보장 범위와 보험 종류가 다르기 때문이죠. 또한, 보험금을 자산 관리 및 투자에 활용하려는 경우에는 기대 수익률이나 상속세 등을 고려하여 적절한 보험 종류를 선택해야 합니다. (아래 글 참고)
(2) 미국 보험사 비교
미국에서 생명보험을 선택할 때에는 보험사별 보장 범위, 상품 종류, 보험료 등을 비교하여 최적의 보험을 선택해야 합니다. 또한, 보험 가입 후에는 보장 범위나 보험료 등이 변경될 수 있으므로 주기적으로 검토하고 필요에 따라 수정해야 합니다. 특히 보험사와의 계약서 내용을 자세히 검토하고, 미국 생명보험 협회 (LIMRA) 등을 통해 정보를 수집하는 것이 좋습니다.
미국 생명보험 종류 마무리
이상 주요 미국 생명보험 종류에 대해서 살펴보고 각각 특징과 장단점에 대해서 정리해봤습니다. 이 밖에도 미국 생명보험에는 인덱스 유니버셜(Index Universal) 보험, 서바이버십 생명보험(Survivorship Life Insurance), 장기 간호 보험, 장애소득보험 등 다양한 종류의 보험이 있습니다. 참고로, 미국 생명보험 가입을 알아보고 있다면 우선 얼마 정도의 사망 보험금 커버리지가 필요한지 먼저 계산해보시길 바랍니다.
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Disclaimer : 이 글에서 제공하는 정보는 참고용으로만 사용하시길 부탁드립니다.