미국에는 다양한 생명보험 상품이 있습니다. 그 중에서 홀 라이프 생명보험(Whole Life Insurance)이라는 것이 있는데요. 이번 글에서는 미국 홀 라이프 생명보험 특징과 장단점을 알아보고, 정말 필요한 보험인지, 가입 시 주의할 사항은 무엇인지 정리해보았습니다.
Contents
미국 홀 라이프 생명보험 개요
(1) 홀 라이프 생명보험이란?
홀 라이프 생명보험(Whole Life Insurance)는 일정기간 보험료를 납부하면 평생 보장되는 일종의 종신보험(Permanent Insurance)을 말합니다. 일반적으로 보험 계약자가 사망했을 때 보험금을 지급하여 가족의 재정적 안정성을 보호하는 역할을 합니다. 미국에서는 텀 라이프 생명보험(Term Life Insurance)와 더불어 많이 가입하는 보험 상품 중 하나 입니다. (아래 글 참고)
(2) 미국 홀 라이프 생명보험 특징
미국 홀 라이프 생명보험은 사망 시 지급되는 사망 보험금 외에도 캐시 밸류(cash value)를 적립한다는 특징이 있습니다. 홀 라이프 생명보험에 납입하는 보험료는 1) 보험을 유지하는 비용(cost of insurance)과 2) 저축액(cash value)으로 나뉘는데요. 이 중에서 cash value는 마치 저축하는 것처럼 보험 계정에 쌓이게 되고, 누적된 cash value에 대해서 이자나 배당이 지급됩니다.
(3) 유니버셜 생명보험과의 차이점
캐시 밸류를 저축한다는 특징 때문에 홀 라이프 생명보험은 장기적인 자산 저축 용도로 활용되기도 하는데요. 이와 유사한 종신 생명보험(Permanent Life Insurance)으로 유니버셜 생명보험(Universal Life Insurance)이란 것이 있습니다. 유니버셜 생명보험은 홀 라이프 생명보험과 비슷하지만, cash value를 단순히 저축하지 않고, 주식이나 펀드, 인덱스 등에 투자한다는 차이가 있습니다. (아래 글 참고)
미국 홀 라이프 생명보험 필요성
(1) 홀 라이프 생명보험 장단점
홀 라이프 생명보험의 장점은 평생동안 보장되는 커버와 Cash Value 적립을 들 수 있습니다. 이에 따라 은퇴 이 후 장기적인 재정 계획에 유용하게 사용될 수 있습니다. 하지만 홀 라이프 생명보험은 다른 생명보험보다 비싼 보험료를 지불해야 한다는 단점이 있고, 만약 만기 전에 계약을 해지하면 그동안 낸 보험료 총액보다 훨씬 적은 금액만을 돌려 받기도 합니다.
(2) 미국 홀 라이프 생명보험이 정말 필요할까?
평생 보장되고 저축도 할 수 있다는 장점이 있지만, 사실 홀 라이프 생명보험은 비싼 보험료 때문에 선뜻 가입을 결정하기 어려운 경우가 많습니다. 따라서 홀 라이프 생명보험은 오랜 기간동안 무리 없이 보험료를 납부할 수 있는 분들에게 추천 하는데요. 그 외에 갱신 없이 평생동안 커버를 받길 원하는 경우, 자녀에게 유산으로 남길 cash value를 쌓길 원하는 경우에 필요한 보험 이기도 합니다.
만약 홀 라이프 생명보험 가입이 고민된다면, 먼저 미국에서 어느 정도까지 보장하는 생명보험이 우리 가족에게 필요한지 부터 검토해 보시길 바랍니다. 그 다음 소득과 지출 등 현금 흐름을 파악하고, 미래 재정 계획을 수립한 후 홀 라이프 생명보험 가입을 고려할 것을 권장합니다. (아래 글 참고)
미국 홀 라이프 생명보험 가입 시 고려 사항
(1) 보장 금액 결정
미국 홀 라이프 생명보험 가입 시 고려해야 할 사항 중 첫 번째는 바로 보장 금액(coverage)을 결정하는 것입니다. 보장 금액이란 보험 계약자가 사망 시 받을 수 있는 사망 보험금의 액수를 의미하는데요. 보장 금액은 가입자의 연령, 건강 상태, 가족 구성원 등 여러 요소를 고려하여 결정해야 합니다. (자세한 내용은 아래 글 참고)
(2) 보험료 책정
홀 라이프 생명보험의 보장 금액과 매달 납부하는 보험료는 밀접한 관련이 있습니다. 일반적으로 보장 금액이 클수록 보험료도 비싸 지게 됩니다. 따라서 무작정 보장 금액을 높일 것이 아니라 매달 가정에서 발생하는 현금 흐름을 고려해야 합니다.
미국 홀라이프 생명보험 주의사항
(1) 가입 시기
생명보험 보험료는 가입자의 연령과 건강 상태에 따라 다릅니다. 일반적으로는 젊을 때 가입 할수록 동일한 보장금액(커버리지, coverage)에 대해 저렴한 보험료가 책정이 되죠. 따라서 가입 시기는 될 수 있으면 건강하고 젊을 때가 좋습니다.
다만, 나이가 많아도 생명보험은 언제든 가입할 수 있다는 점을 알아두시길 바랍니다. 간혹 젊을 때 빨리 가입해야한다는 강박관념 때문에 제대로 된 검토 없이 가입했다가 조기 해약하고 후회하는 경우가 많은데요. 따라서 가입 시기를 너무 서두르지 말고 가족과 함께 충분한 논의와 검토를 거쳐 적절한 금액의 생명보험에 가입하는 것이 더욱 중요하다는 점 알아두시길 바랍니다.
(2) 조기 해지 및 패널티
홀 라이프 생명보험은 계약 기간 중 언제든지 해지할 수 있습니다. 다만, 조기 해지를 할 경우에는 패널티가 부과될 수 있는데요. 패널티는 보험사 및 계약 내용에 따라 다르지만, 일반적으로 10년 정도는 납입하고 해지해야 그동안 납부한 보험료 금액 정도를 돌려 받을 수 있습니다. 따라서, 조기 해지는 될 수 있으면 피하는 것이 좋습니다.
미국 홀 라이프 생명보험 마무리
이상 미국 홀 라이프 생명보험에 대해서 총정리를 해보았습니다. 홀 라이프 생명보험은 평생동안 보장되는 커버와 캐시 밸류 적립으로 여러가지 장점을 가진 보험입니다. 다만, 보험료가 비싸고 잘못된 결정으로 오랜 기간동안 손해를 볼 수도 있으니 가입 전에 충분한 정보를 수집하고, 신중하게 판단하시길 바랍니다.
추가로 읽어볼 글들
- How to Buy Whole Life Insurance (홀 라이프 보험 구입 방법)
- 미국 집 보험 요점 정리 (홈 인슈런스 커버 항목, 용어 등)
- 미국 재산세 총정리 (기준, 납부일, 계산, 감면 및 공제 등)
- 모기지 보험(PMI) 총정리 (보험료 아끼는 방법 포함)
- Tax Loss Harvesting 총정리 (절세 방법, 예시, 주의사항 등)
Disclaimer : 이 글에서 제공하는 정보는 참고용으로만 사용하시길 부탁드립니다.