APR 뜻과 계산법 정리 (비교 시 고려사항 포함)

By 미국 모기지 융자

은행이나 금융기관 상품을 선택할 때 가장 고려하는 것이 바로 이자율이죠. 그런데 미국에서는 이자율(rate) 뿐만 아니라  APR이라는 용어를 사용하기도 합니다. 과연 APR이란 무엇일까요? 이번 글에서는 APR 뜻을 알아보고 계산법과 비교 시 고려할 사항을 정리해보도록 하겠습니다.

APR 이란 무엇일까?

 

APR 이란?

1. APR 뜻

APR이란 Annual Percentage Rate의 약자로 우리말로 풀이하자면 연간 이율이라고 할 수 있습니다. APR은 은행에서 모기지를 받거나 각종 은행 예금 및 크레딧 카드, 자동차 할부를 받을 때도 볼 수 있는 용어인데요. 그 의미와 계산법은 대부분 동일합니다.

2. APR vs Interest Rate

APR 의미가 연간 이율이라면 연 이자율을 뜻하는 Interest Rate와 어떤 차이가 있는지 궁금하죠. 두 용어의 차이를 알려면 먼저 APR이 나오게 된 배경을 살펴봐야 합니다.

미국에서는 과거에 은행들이 낮은 이자율(Interest Rate)을 홍보하면서 경쟁적으로 고객을 유치하였습니다. 하지만 막상 대출을 받거나 예금에 가입할 때 별도의 수수료(Fee)를 요구했는데요. 이런 수수료(Fee) 때문에 낮은 이자율에도 불구하고 오히려 다른 은행과 조건을 비교해봤을 때 소비자가 손해보는 일이 많았습니다

그래서 미국 정부에서는 금융 소비자를 위한 법(Truth in Lending Act, TILA)을 만들었고, 이 법에 따라 은행에서 고객을 유치할 때 이자율(Interest Rate) 뿐만 아니라 각종 수수료 비용까지 포함하여 계산한 APR을 사용하도록 하였습니다.

APR 비교

이처럼 APR에는 은행에서 부과하는 여러가지 수수료가 포함되어 있는데요. 그래서 예전에는 단순히 더 낮은 APR을 갖는 상품을 선택하라는 조언들이 있었습니다. 하지만 여기서 주의할 점이 있는데요. 바로 은행에 따라 APR 계산법이 다르다는 점입니다.

이렇게 은행에 따라 계산이 다른 이유는 APR에 포함되는 비용(각종 수수료) 항목이 천차만별이기 때문이죠.

APR 계산법

1. 단순 계산법

만약 $100,000을 빌리는데 매년 $4,000를 이자로 낸다면 연 400이자율은 4,000 / 100,000 = 4%로 계산됩니다. 그런데 만약 은행에서 대출 수수료로 $5,000을 부과했다면 결국 $95,000을 빌리고 매년 $4,000을 이자로 내게 되는 것인데요. 그러면 APR은 4,000 / 95,000 = 4.21% 가 되는 것입니다.

2. 복리 계산

위에서 보듯이 대부분 APR은 연 이자율(rate)보다 높습니다. 그런데 여기서 한가지 문제가 있습니다. 위에서 계산하는 것은 단리 계산인데요. 실제로 은행에서 적용되는 것은 복리입니다. 사실 복리라는 것이 경제나 회계학을 공부하지 않았다면 조금 어려운 개념일 수 있죠.

따라서 APR을 제대로 계산하려면 복리 계산을 해야하는데요. 복리 계산은 직접 공식을 손으로 써서 계산하기는 어렵습니다. 그래서 대부분 엑셀 함수(PMT, RATE)를 쓰거나, APR 계산기를 활용해서 계산합니다. (아래 글 참고)

APR 고려사항

앞서 얘기했듯이 은행마다 APR 계산에 넣는 수수료 비용이 천차만별인데요. 게다가 미국 주택 모기지론의 경우에는 디스카운트 포인트(Discount Point)라는 것도 있기 때문에 단순 APR 비교로만으로 어떤 은행 상품이 좋은 것인지 선택하긴 어렵습니다.

따라서 APR을 비교하되 은행 상품에 가입하거나 대출을 받을 때 들어가는 제반 비용을 함께 고려해서 본인에게 유리한 은행을 선택해야 합니다.

마무리

이상 APR에 대해 그 뜻을 알아보고 단순 이자율인 Interest Rate와의 차이와 계산법 등을 살펴봤습니다. 참고로 이 사이트(코리얼티USA)는 미국 주택 구입을 준비하기 위한 분들을 위한 사이트인데요. 미국 주택 구입을 처음 접하게 되면 절차도 어렵고 용어도 어렵죠.

주택 구입에서 필수 인 미국 모기지론도 마찬가지입니다. 그래서 오늘 정리해본 APR과 더불어 아래 글들도 살펴보시고 미국 주택 구입 절차를 진행하시길 바랍니다.

추가로 꼭 읽어봐야 할 글들